元銀行員の懺悔——私が「お客様のためにならない商品」を売り続けた理由

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銀行員時代、私は窓口で「ある商品」を売ることをノルマにされていた。その商品とは——毎月分配型投信、外貨建て保険、そして仕組債。「お客様の資産形成のために」と口では言いながら、実際には銀行の手数料のために売り続けていた。この懺悔を、元銀行員として正直に書かずにはいられない。あなたの資産を守るために、銀行の裏側を全て暴く。

銀行が本気で勧める商品ほど、顧客は損をする構造

銀行の収益構造を解剖する

銀行の利益は3つのコストから生まれます。販売手数料（購入時に徴収）、信託報酬（保有中に毎日差し引かれる）、そして外貨商品の為替スプレッド。この3つが大きい商品ほど、銀行のノルマに乗りやすい。逆に言えば、銀行が熱心に勧める商品は、銀行が最も得をする商品です。

> ⚠️ 注意: 「元本保証・高利回り」は両立しません。それが両立しているように「見せる」のが銀行の営業トークです。

定期預金0.002%の冷徹な現実

1,000万円を銀行の定期預金（0.002%）に10年預けたとして、受け取れる利息はたったの2,000円です。税引き後に約1,600円。コンビニのおやつ代にもなりません。それでも銀行は「安全です」と言い続ける。安全なのは銀行の利益構造であり、あなたの資産ではありません。

では、個人投資家はどこに資金を置くべきか

株式・投信・現物不動産の実態

株式はボラティリティが高く、サラリーマンには監視コストが重い。相場を気にして眠れない夜が続くなら、投資の意味が薄れます。投信は手数料の二重取り構造が問題で、インデックス以外は地雷が多い。現物不動産はローン・管理・空室リスクが重なり、副業禁止の会社員には現実的ではありません。

不動産クラウドファンディングが「第三の選択肢」になる理由

少額から始められ、実物資産（不動産）を裏付けに持ち、短期運用で定期的な分配を受け取れる不動産クラウドファンディングは、銀行預金の代替として現実的な第三の選択肢です。株のように毎日相場を追う必要がなく、銀行預金のようにスズメの涙の利息になることもありません。

不動産クラファンでも「運営会社」で9割決まる

元銀行員として融資審査をしてきた立場から、事業者を評価する際のポイントを3つ示します。

一つ目：供給実績があるか。仕入れルートが確立されていない事業者は、安定的なファンドを継続的に供給できません。二つ目：管理戸数が多いか。管理戸数は運用ノウハウと出口戦略の証明です。少ない事業者は「実績なきに資金だけ集める」リスクがあります。三つ目：許認可を正規に取得しているか。不動産特定共同事業許可を取得していない事業者は、銀行員目線で言えば「融資を出さないレベル」です。

この3条件を満たす「プレファン」を冷静に評価する

プレファンの母体であるプレサンスコーポレーションは、2025年全国分譲マンション供給ランキング第1位（4,524戸）。管理戸数は約25,000戸。不動産特定共同事業許可（大阪府知事第20号）取得済み。元銀行員の私が融資審査に出されたら、迷わず通す案件です。

ファンド条件を銀行員目線でチェック

最低投資額50万円から、予定利回り年3.9%、運用期間6ヶ月。銀行定期預金（0.002%）と比較すると利回りは約1,950倍。

50万円×3.9%×6ヶ月運用で想定分配は約9,750円。銀行に1,000万円を1年預けても利息は200円。数字が全てを語っています。

6ヶ月という短期運用は、「資金ロック恐怖症」のサラリーマンにとって理にかなっています。長期間拘束されるリスクが低く、生活資金と切り分けた余剰資金で回せる規模感があります。

それでもリスクはある。元銀行員として正直に書く

元本保証ではありません。不動産市況の下落リスク、途中解約ができない流動性リスクも存在します。ただし、優先劣後構造（事業者が劣後出資を行い、投資家の元本を優先的に守る仕組み）があるファンドでは、このリスクが一定緩和されます。

> ⚠️ 注意: 元本保証ではありません。投資は必ず余剰資金で、リスクを十分理解した上で行ってください。

リスクを理解した上で「余剰資金」で回すなら、銀行預金に置くよりはるかに合理的です。

結論——銀行の窓口に行く前に、一度この会員登録だけ済ませておけ

銀行に100万円預けても、6ヶ月で利息はたったの10円。プレファンで50万円×3.9%×6ヶ月なら、想定分配は約9,750円。

会員登録は無料で、案件が出てから検討すればいい。「タダで登録できて、情報だけ先に取っておける」ポジションを取らない理由がない。銀行の窓口に行く前に、まずここから始めてください。

本記事は2026年02月時点の公表情報をもとにした情報提供を目的とする内容で、特定の商品の購入を勧誘するものではありません。投資は元本が保証されず、価格変動等により損失が生じる可能性があります。想定利回りは将来の運用成果を保証するものではありません。最新の内容は各社の公式情報をご確認のうえ、最終的な投資判断はご自身の責任でお願いします。